Vous avez le choix de plusieurs moyens d’épargner pour l’avenir grâce à des retenues salariales pratiques.
L’entreprise et vous pouvez effectuer des versements sur votre compte et ainsi faire croître votre épargne au fil du temps. Plusieurs régimes sont disponibles :
L’entreprise versera automatiquement 4 % de vos gains à votre RPCD. Vous pouvez également choisir de verser un pourcentage de vos revenus et l’entreprise versera un montant équivalent à 100 % de vos cotisations jusqu’à concurrence de 3 % de vos gains, ce qui constitue un moyen efficace d’augmenter votre épargne. Remarque: Pour bénéficier des cotisations supplémentaires de l’employeur, vous devez adhérer au régime et déterminer vos cotisations.
Découvrez comment profiter au maximum de votre compte chez Sun Life
Un régime d’épargne de l’entreprise pourrait vous aider à épargner davantage et plus rapidement. Regardez notre webinaire enregistré pour en savoir davantage.
Vous débutez dans l’entreprise?
Vous pourrez ouvrir votre compte Sun Life sur MySunLife.ca dans les deux premières semaines suivant votre date d’entrée en fonction. Lorsque votre compte sera opérationnel, vous recevrez un courriel contenant des instructions pour créer votre identifiant et commencer à l’utiliser. Vous pourrez alors déterminer vos cotisations et ajouter les informations de votre bénéficiaire.
Planifiez votre retraite
Si vous adhérez à l’assurance maladie complémentaire de l’entreprise, vous avez également droit à des conseils de planification de retraite par l’intermédiaire du service de coaching Life Smart proposé par Homewood Santé, qui gère aussi notre programme d’aide aux employés et à leur famille. Nos spécialistes peuvent vous aider à définir des objectifs et à planifier une retraite satisfaisante et productive.
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RPCD |
REER |
CELI |
RENE |
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Dois-je m’inscrire? |
Oui. La participation est obligatoire. |
Non. La participation est facultative. |
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Puis-je verser des cotisations exceptionnelles non récurrentes? |
Les cotisations exceptionnelles ne sont pas autorisées. |
Oui, vous pouvez verser des cotisations exceptionnelles en ligne sur mysunlife.ca. |
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Puis-je transférer mon épargne accumulée dans un compte ailleurs? |
Contactez Sun Life pour en savoir plus sur votre admissibilité. |
Oui. Vous pouvez transférer des fonds provenant d’autres institutions financières vers le régime de votre employeur actuel. Vous aurez ainsi plus de facilité à gérer votre épargne et pourrez également réduire vos frais. |
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Est-ce que mes retraits seront imposables? |
Oui. Les retraits constitueront un revenu imposable et des impôts seront prélevés sur les montants retirés. |
Oui. Les cotisations sont versées avant impôts, ce qui signifie que vous bénéficiez d’un avantage fiscal immédiat lorsque vos cotisations sont prélevées sur vos gains. Par contre, les retraits sont généralement considérés comme un revenu imposable et des impôts seront prélevés sur les montants retirés (sauf pour le régime d’accession à la propriété et le régime d’encouragement à l’éducation permanente si vous remboursez les retraits). |
Non. Les cotisations sont versées après impôts et tous les retraits que vous effectuez sont exonérés d’impôt. |
Non. Les cotisations sont versées après impôts, ce qui signifie que vos retraits du RENE ne seront pas imposables. Mais n’oubliez pas que même si les retraits ne sont pas considérés comme des revenus imposables, ils peuvent entraîner des gains ou des pertes en capital imposables. |
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Est-ce que les revenus issus de mes placements seront imposables? |
Les revenus issus de vos placements sont réinvestis dans le RPCD hors impôts jusqu’à ce que vous les utilisiez pour un revenu de retraite et deviennent alors imposables. |
Les revenus issus de vos placements sont à l’abri de l’impôt dans le REER jusqu’à ce que vous les retiriez. |
Les revenus issus des placements ne sont jamais imposables. |
Chaque année, vous devrez payer des impôts sur les revenus de placement et les gains en capital.* |
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Y a-t-il des limites d’âge? |
Oui, vous devez cesser de cotiser et transférer vos fonds hors de votre RPCD avant le 31 décembre de l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans. |
Oui, vous devez cesser de cotiser à votre REER avant le 31 décembre de l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans (ou l’année où votre conjoint·e a 71 ans pour un REER de conjoint·e). |
Oui, vous devez avoir au moins 18 ans pour cotiser à un CELI, mais vous pouvez ensuite continuer à y cotiser sans limite d’âge. |
Aucune limite d’âge ne s’applique aux RENE. |
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Comment pourrai-je utiliser ce régime lorsque je serai à la retraite? |
En règle générale, il n’est pas possible d’ajouter des fonds à un RPCD durant la retraite. Vous devez l’utiliser pour acheter un produit de revenu de retraite avant la fin de l’année de vos 71 ans. |
En règle générale, il n’est pas possible d’ajouter des fonds à un REER durant la retraite. Vous devez effectuer des retraits ou l’utiliser pour acheter un produit de revenu de retraite avant la fin de l’année de vos 71 ans. |
Vous pouvez continuer à cotiser à un CELI pendant votre retraite. Vous pouvez utiliser votre épargne quand vous le souhaitez, y compris à la retraite. |
Vous pouvez continuer à cotiser à un RENE pendant votre retraite. Vous pouvez utiliser votre épargne quand vous le souhaitez, y compris à la retraite. |
Si vous êtes employé·e à temps plein, vous pouvez adhérer immédiatement. L’adhésion est obligatoire. Pour plus de détails sur l’admissibilité à ce régime, veuillez consulter le guide du participant correspondant.
Vous n’avez aucune obligation de cotiser au régime, mais si vous le souhaitez, vous pouvez cotiser 1 %, 2 % ou 3 % de vos gains. L’entreprise versera automatiquement 4 % de vos gains, même si vous ne cotisez rien. Si vous versez des cotisations, l’entreprise versera aussi un montant équivalent, jusqu’à concurrence d’un autre 3 %. En fait, vous pouvez vous constituer un fonds de retraite avec des cotisations pouvant atteindre 10 % de vos revenus!
Vous pouvez connaître votre plafond de cotisation actuel sur le site Web Mon dossier de l’ARC ou en consultant votre dernier avis de cotisation.
Si vous êtes employé·e à temps plein, vous pouvez adhérer immédiatement au REER collectif. L’adhésion est facultative. Pour plus de détails sur l’admissibilité aux prestations, veuillez consulter le guide du participant applicable.
Si vous décidez de cotiser, vous pouvez décider du montant de vos cotisations par le biais de retenues salariales pratiques. Vous pouvez modifier ou suspendre vos cotisations à votre convenance sur un site sécurisé réservé aux participants (mysunlife.ca) ou à l’aide d’une application mobile. Des cotisations exceptionnelles peuvent être versées en ligne ou au moyen de l’application mobile. Si vous avez besoin d’aide, vous pouvez contacter le Centre de service à la clientèle (CSC) Sun Life au 1-866-896-6984.
Les cotisations sont déductibles d’impôt tant que vous respectez les limites de cotisation à un REER prévues dans la Loi de l’impôt sur le revenu.
Vous pouvez connaître votre plafond de cotisation actuel sur le site Web Mon dossier de l’ARC ou en consultant votre dernier avis de cotisation.
Rappel important: Vous pouvez retirer des fonds de votre REER à tout moment, mais ces retraits feront l’objet de retenues d’impôts.
En tant qu’employé·e de l’entreprise, vous pouvez adhérer immédiatement au REER de conjoint·e. L’adhésion est facultative. Pour plus de détails sur l’admissibilité à ce régime, veuillez consulter le guide du participant correspondant.
Un REER de conjoint·e vous permet de cotiser à un REER au nom de votre conjoint·e. Vous bénéficiez de la déduction fiscale, mais le compte et tous les retraits futurs reviennent à votre conjoint·e.
Rappel important: Si votre conjoint·e retire de l’argent du compte et que vous avez effectué des cotisations au cours de la même année ou des deux années civiles précédentes, le retrait (à concurrence du montant que vous avez cotisé) pourrait être imposé à votre nom plutôt qu’au sien.
Le formulaire de REER de conjoint·e peut-être téléchargé à partir du site Web des participants, dans la section « Compte de conjoint·e ». Vous pouvez cotiser par retenues salariales ou par versement ponctuel, comme pour votre propre REER.
En tant qu’employé·e de l’entreprise, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) dès votre embauche. L’adhésion est facultative. Pour plus de détails sur l’admissibilité à ce régime, veuillez consulter le guide du participant correspondant.
Le CELI vous permet de faire fructifier votre épargne sans payer d’impôt sur les revenus ou les gains issus de vos placements. Vous cotisez après impôt, mais une fois votre argent versé, il fructifie en franchise d’impôt. Vos retraits ne feront l’objet d’aucun impôt.
Les versements peuvent être effectués par retenues salariales. Si vous souhaitez faire un versement exceptionnel, vous pouvez envoyer un chèque ou cotiser en ligne. Vous pouvez connaître votre plafond de cotisation actuel sur le site Web Mon dossier de l’ARC ou en consultant votre dernier avis de cotisation.
Les cotisations à un CELI ne sont pas admises en déduction d’impôt. Les retraits et les transferts vers un autre CELI sont autorisés en tout temps. Tout retrait effectué au cours d’une année créera des droits de cotisation pour l’année suivante plutôt que pour l’année du retrait. Aucun impôt n’est prélevé sur les retraits et vous ne recevrez aucun formulaire fiscal, car le compte est simplement exonéré d’impôt.
En tant qu’employé·e de l’entreprise, vous pouvez adhérer immédiatement à un régime d’épargne non enregistré (RENE). L’adhésion est facultative. Pour plus de détails sur l’admissibilité à ce régime, veuillez consulter le guide du participant correspondant.
Vous déterminez le montant que vous souhaitez verser par le biais de retenues salariales pratiques. Vous pouvez modifier, suspendre ou reprendre vos cotisations en tout temps en communiquant avec le Centre de service à la clientèle Sun Life au 1-866-896-6984. Vous pouvez vous connecter à mysunlife.ca.
Comme il s’agit d’un régime après impôt, vos cotisations ne sont pas admises en déduction d’impôt, mais vos gains de placement peuvent être assujettis à l’impôt. Les retraits sont autorisés à tout moment et bien qu’aucun impôt ne soit prélevé lorsque vous effectuez un retrait, vous devrez déclarer tout gain ou perte de capital dans votre déclaration de revenus.
Le RENE vous offre la flexibilité de continuer à épargner même après avoir atteint le plafond de vos régimes enregistrés.
Il est important de tenir à jour les informations de votre bénéficiaire afin que vos prestations soient versés conformément à vos souhaits et en temps opportun. Des bénéficiaires peuvent être ajoutés et actualisés sur mysunlife.ca ou grâce à l’application mobile.
Vous pouvez facilement modifier vos cotisations à l’aide du portail en ligne de Sun Life. Si vous modifiez vos cotisations à des produits enregistrés (RPCD, REER et CELI), vérifiez votre droit de cotisation actuel en sur le site Web Mon dossier de l’ARC ou sur votre dernier avis de cotisation.
Remarque: Profitez-en pour mettre à jour vos informations de bénéficiaire.
Le saviez-vous?
Vous pouvez gérer vos cotisations sur l’application mobile Sun Life, où vous trouverez également:
